[마법의 연금 굴리기] IRP퇴직연금의 마법

동학 개미 운동의 승리를 위해서 지금 시점에 필요한 건 무엇일까요? 비대면 관련주? 매수, 매도 타이밍? 변동성이 큰 시장에서 어느 편에 서야 할지 혼란스럽기만 합니다. 팬데믹 혼란 속에 일반투자자들은 짬 날 때마다 시세 창만을 들여다봅니다. 개미들이 폭풍속에서도 발 뻗고 꿀잠 잘 수 있는 방법은?  [마법의 연금 굴리기]를 통해 IRP퇴직연금에 대해 정리해 봅니다.

 

마법의 연금 굴리기-김성일

도서

[마법의 연금 굴리기]_김성일

 

한 줄 요약

ISA, 연금저축, IRP를 활용한 중장기 재테크 전략의 정석

 

한줄평

나를 부자로 만들어줄 자신증식 시스템 무조건 따라 하기

 

ISA, 연금저축, IRP퇴직연금 3가지의 제도를 활용한 시스템 구축의 방법을 다루고 있습니다. 자신의 투자 기간에 따라 중기 투자/ 장기투자로 구분됩니다. ISA=중기 / 연금저축, IRP퇴직연금=장기입니다. 개미 동학운동에 참여한 투자자라면 꼭 생각해야 하는 것은 '투자 기간'입니다. 주식이나 물가 기초한 투자는 변동성이 큰 투자입니다. 결국 단기간에는 손해를 볼 확률이 높습니다. 대신에 장기로는 시장 수익보다 못 벌 확률이 더 낮습니다. 저도 이번에 동참한 동학 개미 운동의 참여자로서 장기투자에 대해서 진지하게 생각해 봅니다. 개미투자자는 절대 잃지 않아야 합니다.

*김성일 저자의 유튜브 영상

건전한 사고방식과 감정 조절 능력을 가져야 한다. 비효율적일수록 기회는 더욱 커진다. 가장 무서운 적은 자기 자신이다. 투기에 빠진 대중은 구제불능이다. 이들은 유행을 타는 테마주라면 가격 불문 무작정 매수한다. 일반투자자는 야심을 억제하고 안전하게 방어 투자하면 자질이 부족하더라도 투자에 성공할 수 있다. 만족스러운 투자 실적은 생각만큼 어렵지 않으나 우수한 실적을 얻기는 생각보다 어렵습니다.

벤저민 그레이엄_ <현명한 투자자 1949>中
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IRP 

개인형 퇴직연금 indivisual retirement pension

가입대상 2017년 7월 26일부터 소득이 있는 모든 취업자, 자영업자 가능하다. 자영업자는 종합소득세 700만 원까지 세액 공제 혜택을 받는다. 98

IRP퇴직연금, 연금저축계좌의 가장 큰 장점은 연말정산과 비과세입니다. IRP퇴직연금은 700만 원 까지, 연금저축계좌는 400만 원까지 소득공제됩니다.  IRP가 더 많이 공제해주는데 더 좋은 거 아닌가요?

	투자 가능한 ETF	안전자산 의무 비율
IRP	제한적	안전자산 30%이상
연금저축	다양	없음

연금저축, IRP 어떤 순이 좋은가? 
1순위: 연금저축 400만
2순위: IRP 300만
3순위: 연금저축 1,100만
1,2순위는 세액공제 최대로 하기 위해서입니다. 그리고 3순위는 연간 연금 납입한도 1800-(1~2)의 나머지로 연금 수령시 저율과세 효과를 누리기 위해서 입니다. 112p

따라 하기

마. 연. 굴의 가장 큰 장점은 2019년에 쓰여서 현 운영 중인 상품의 포트폴리오가 들어 있습니다. 우선 추천 종목으로 시작하면서 공부해나갈 수 있습니다. 저자는 각자의 투자성향에 따른 자산의 비중을 소개하고 있습니다. 자신에게 맞는 자산분배 비중에 맞춰 종목을 선택하면 됩니다.

초보 투자자는 방어 투자 기법을 쓰라. 126

마.연.굴 IRP/연금저축 포트폴리오

1952년 해리 마코위츠는 논문 [포트폴리오 선택]을 발표합니다. 그리고 1990년 노벨 경제학상 수상 합니다. 바구니에 나눠 담는 것에서 가장 중요한 것은 다른 것과 분명히 구별되는 바구니를 찾는 것이 더욱 중요하다. 어떤 자산이 하락할 때 하락하지 않거나 상승하는 자산을 함께 보유해야 하는 것이다.
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자산별 상관관계가 낮은 상품들로 구성되어 있습니다. 처음 시작하는 투자자들은 보수적으로 안정형, 중립형을 추전하고 있습니다. 가격의 변동에 따라 상승과 하락이 반복됩니다. 2020년 3월 초로 되돌아 가 봅니다. 코스피 2000 시장이 1400원까지 30% 이상 폭락하였습니다. 국내 시장뿐 아니라, 전 세계 경제가 요동을 쳤습니다. 자신이 -50% 아니 그 이상의 손실을 마주한다면 마음 편히 삶을 살아갈 수 있을지... 

상승 기간 동안 우쭐했겠지만, 3번의 하락기 동안 아주 기분이 안 좋았을 것이다. B에 돈을 넣은 사람은 투자기간 내내 발 뻗고 잠을 잘 잤을 것이며, 본업에 충실할 수 있었을 것 69

*주의사항

IRP퇴직연금에서는 

실물 ETF 중 위험 평가액 40% 초과 시 금지한다. 국채 등 안전자산을 30% 이상 보유해야 한다.

환노출 미국채 ETF, 달러 ETF 등 거래 불가, 미국 주식 ETF 가능

 

국내 ETF를 연금계좌에서 운영 시에는

수령 시 수익금에 연금과세를 내야 한다. 거꾸로 역효과가 난다.

ISA 역시 9.9% 세금이 나온다. 오히려 일반 주식계좌에서 운영하는 게 낳다.

3년 이내 사용처가 정해져 있는 자금은 현금성 자산에 두는 것이 낫다 116

 

왜 투자할까요?

우리나라 노인 빈곤율은 49.6% OECD 회원국 중 1위다. 2위 아이슬란드(24/1%)보다 두 배 이상 높다. OECD 평균인 11.4%에 비해서도 노인 빈곤율이 심각한 수준이다. 한국에 살고 있는 나의 노후 역시 확률적으로는 빈곤할 가능성이 높다. 92

나도 대한민국 빈곤 노인중의 한명일지 모른다

동학 개미 운동에 동참하고 있는 투자자라면 IRP 퇴직연금과 연금저축을 꼭 고려해야 한다고 생각합니다. 이유는 개미투자자는 꼭 수익을 내야 하기 때문입니다. 특히 이번 팬데믹 경제위기를 기회로 목숨 같은 시드머니를 끌어모아 들어온 개미투자자라면 특히 더 그렇습니다. 이번 기회에 시작한 투자를 긍정적 경험으로 만들어야 합니다. 투자의 긍정적 경험이란? 어렵게 생각할 필요 없습니다. 잃지 않는 것입니다. 시장 성장률보다 조금 더 버는 것 이렇게 시작하는 것이 어떨까요? 언제 우리가 증시와 금융에 이렇게 관심을 갖었던 적이 있을까요? 아무것도 모른 체 자녀만 공부시키고, 쓸쓸하고 빈곤한 노후를 맞이하는 게 대한민국의 현실입니다. 이번 팬데믹 경제위기를 기회로 투자와 금융에 대한 지식을 쌓고, 지속적인 투자수익을 만들어 낸다면 우리의 노후는 분명 바뀔 것입니다.   

정리합니다.

1. 장기투자해야 한다. IRP퇴직연금의 틀속에서 장기투자의 환경을 설정합니다.

2. 같은 투자 다른 수익률의 비결은 절세! (400~700만 원까지 소득공제)

3. 중요한 건 자산배분 비중 = 분배 시스템 (방어 투자 기법에서 시작한다)

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